Comment être bien classé par son banquier ?

Durant cette prériode, je n’avais encore jamais vu des taux de crédit immobilier descendre aussi bas. On parlait même d’un plus bas historique. D’ailleurs en juin dernier, on pariait encore sur une poursuite de la baisse des taux qui s’est avérée effective au cours de l’été, dans la continuité de l’année 2012.

Or, depuis Août 2013, les annonces vont bon train, tablant sur une remontée imminente des taux d’emprunt immobilier. Reste à savoir si cela aura une incidence sur le marché immobilier qui, avouons-le, fait grise mine depuis quatre ans, crise financière oblige.

Toujours est-il que le taux fixe national, au 5 août 2013, est fixé à 3.68 % sur 30 ans, et à 2.91 % pour un crédit d’une durée de 20 ans.

C’est en tout cas ce qui est annoncé pour les dossiers jugés « très bons » par les banques. Car pour les clients dont le profil est classé « moyen », il leur faudra supporter sur 30 ans un taux d’emprunt de 4.21 % et de 3.16 % sur 20 ans.

Il me paraît important de préciser ici ce que l’on entend par très bon profil, bon profil et moyen profil. Comme on peut le constater, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne, et les banques ont leurs petits « trucs » pour cataloguer leur clientèle au point de leur accorder un bonus sur le taux de crédit ou non.

Il faut savoir que lorsque l’on démarche une banque pour obtenir un crédit, en fonction de son profil socio-professionnel un client va se voir attribuer une sorte de cote.

C’est ce que l’on appelle un « profil » dans le jargon bancaire. Il s’agit d’un critère ultra important puisque de lui va dépendre la proposition de la banque, voire sa décision en faveur ou en défaveur de la demande du client.

Autrement dit, plus le profil est bon, plus le montant du crédit peut être conséquent et son taux intéressant. Il faut donc retenir que ce profil est déterminé en fonction des critères suivants :

• La situation professionnelle : une personne en Contrat à Durée Indéterminée sera mieux classée qu’un CDD. Et plus son salaire sera important, plus elle aura droit à des faveurs, la banque prenant sa décision eu égard au dernier avis d’imposition et aux trois derniers bulletins de salaire.
• Le comportement bancaire : c’est la capacité d’épargne. Autrement dit, un client capable de placer régulièrement de l’argent sera mieux classé qu’une cigale passionnée par la dépense.
• Le quotient familial : il est le reflet de ce qui reste pour vivre à un emprunteur et sa famille dès lors qu’il s’est acquitté de sa mensualisation.
• L’apport personnel : celui-ci traduit éventuellement la capacité d’épargne de l’emprunteur. Plus l’apport personnel est conséquent, mieux est coté le client. Autrement dit, un client capable de prouver qu’il a beaucoup épargné se verra prêter une somme plus importante qu’une personne à faible apport personnel.

Je n’irais pas jusqu’à en déduire qu’on ne prête qu’aux riches. Chaque banque met toutes les chances de son côté mais évite également d’exposer un client à des risques potentiels si elle juge qu’il ne sera pas capable de rembourser un prêt dans lequel il s’engage pour au moins vingt ans.

Ce peut être une solution pour éviter les interdits bancaires…

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